Hur fungerar billån med säkerhet genom Bilora?
Att ansöka om billån med bilen som säkerhet genom Bilora är enkelt och smidigt. Du gör en ansökan direkt online och får flera erbjudanden att jämföra, med bara en UC. När du har valt det bästa lånet, betalas pengarna ut direkt till bilhandlaren.
Välj bil hos en handlare
För att kunna ansöka om ett billån med säkerhet behöver du ha hittat en bil hos en auktoriserad bilhandlare. Det är först då du vet bilens pris, vilket avgör hur mycket du behöver låna och hur stor kontantinsats som krävs.
Vi jämför upp till 40 långivare åt dig
När du gör din ansökan via Bilora skickas den till upp till 40 banker och kreditinstitut. Det gör att du snabbt kan se vilka erbjudanden som har bäst ränta, villkor och månadskostnad, utan att du själv behöver kontakta varje aktör.
Lånet betalas ut till bilhandlaren
När du väljer ett erbjudande och signerar med BankID betalas lånet ut direkt till bilhandlaren. Du blir registrerad ägare till bilen, men den står som säkerhet tills lånet är återbetalt.
Vad innebär ett billån med säkerhet i bilen?
Ett billån med säkerhet innebär att bilen du köper fungerar som pant för lånet. Det betyder att långivaren har rätt att återta bilen om du inte betalar enligt avtalet. Eftersom risken för långivaren är lägre kan du ofta få en lägre ränta jämfört med ett lån utan säkerhet, vilket gör det här till ett attraktivt alternativ för många bilköpare.
För att beviljas ett sådant lån krävs det oftast att:
- Bilen köps från en auktoriserad bilhandlare
- Du kan betala minst 20 % i kontantinsats, enligt Konsumentkreditlagen
- Du har god kreditvärdighet och det bedöms genom en kreditprövning, vanligtvis via UC
När bilen används som säkerhet tecknas ett särskilt säkerhetsavtal där det ofta ingår ett äganderättsförbehåll. Det innebär att du står som registrerad ägare i Transportstyrelsens register, men långivaren har rätt att ta tillbaka bilen om du inte fullföljer dina betalningar, detta kallas återtaganderätt.
Exempel: Anna köper en bil för 250 000 kr och lånar 200 000 kr med bilen som säkerhet. Tack vare panten får hon 5 % ränta istället för 9 %. Det sparar henne över 20 000 kr i räntekostnad under lånets löptid.
Att lånet är kopplat till bilen innebär också att det ofta finns krav på helförsäkring under hela låneperioden, samt att bilen inte får säljas utan långivarens godkännande, det kallas ibland för förköpsrätt.
Vilka fördelar och nackdelar har billån med säkerhet?
När du tar ett billån med säkerhet fungerar bilen som pant, vilket gör att du ofta får en lägre ränta än vid ett privatlån. Samtidigt innebär det att långivaren har rätt att ta tillbaka bilen om du inte betalar i tid. Du måste också kunna betala minst 20 % i kontantinsats, och bilen måste köpas från en godkänd bilhandlare. Nedan ser du vad som är bra och vad du behöver tänka på innan du väljer denna typ av lån.
Fördelar
- Lägre ränta: Bilen står som pant vilket minskar långivarens risk och ger lägre ränta än privatlån.
- Högre lånebelopp: Du kan låna upp till cirka 80 % av bilens marknadsvärde.
- Längre återbetalningstid: Vanligt med upp till 12 års löptid vilket sänker månadskostnaden.
- Lägre totalkostnad: Räntan och säkerheten gör lånet billigare över tid än ett lån utan säkerhet.
- Optimerat för nyare bilar: Passar bäst när du köper via auktoriserad bilhandlare.
Nackdelar
- Kräver kontantinsats: Du måste enligt lag betala minst 20 % av bilens pris själv.
- Mindre flexibilitet: Bilen fungerar som pant tills lånet är betalt, vilket påverkar möjligheten att sälja bilen under låneperioden.
- Strikta krav: Du behöver god kreditvärdighet, fast inkomst och bilen måste köpas från bilhandlare.
- Krav på helförsäkring: Långivare kräver ofta att bilen är helförsäkrad under hela lånetiden.
- Begränsningar vid begagnat: Bilen får inte vara för gammal, oftast max 8 – 10 år.
Hur mycket kan man låna med bilen som säkerhet?
När du tar ett billån med bilen som säkerhet kan du i regel låna upp till 80 % av bilens pris. Resten behöver du betala som kontantinsats. Det innebär att ju dyrare bil, desto mer måste du också själv kunna lägga in.
Hur mycket du faktiskt kan låna beror inte bara på bilens pris, utan också på att du har tillräcklig inkomst och god kreditvärdighet. Långivare gör alltid en kreditprövning och bedömer din återbetalningsförmåga.
Exempel: Så mycket kan du låna beroende på bilens pris
| Bilens pris | Lånebelopp (80 %) | Kontantinsats (20 %) |
|---|---|---|
| 100 000 kr | 80 000 kr | 20 000 kr |
| 200 000 kr | 160 000 kr | 40 000 kr |
| 300 000 kr | 240 000 kr | 60 000 kr |
| 400 000 kr | 320 000 kr | 80 000 kr |
| 500 000 kr | 400 000 kr | 100 000 kr |
För att låna omkring 300 000 kr krävs ofta en årsinkomst på minst 250 000 – 300 000 kr. Ju högre lån du söker, desto högre krav ställs på din inkomst, betalningsförmåga och skuldsituation.
Hur hög ränta har billån med bilen som säkerhet?
Räntan för ett billån med bilen som säkerhet ligger vanligtvis mellan 6 - 8 %, beroende på din kreditvärdighet, lånets storlek och återbetalningstid. Har du en god kreditvärdighet kan du få en ränta runt 6 % och har du sämre är en ränta runt 8 % mer realistiskt.
Eftersom bilen fungerar som pant är risken lägre för långivaren, vilket gör att räntan ofta blir betydligt lägre än vid ett privatlån utan säkerhet. För att få den bästa räntan krävs en stabil ekonomi, fast inkomst och avsaknad av betalningsanmärkningar.
Kalkylator – Räkna på ditt billån med säkerhet
Med vår kalkylator kan du snabbt räkna ut månadskostnaden för ett billån där bilen fungerar som säkerhet. Justera bilens pris, kontantinsats, löptid och ränta för att se hur lånets villkor påverkar din ekonomi.
Vad kostar ett billån med säkerhet?
Ett billån med säkerhet på 300 000 kr och 5 års löptid kostar i genomsnitt mellan 5 800 – 6 400 kr per månad, beroende på räntan du får. Det innebär en total lånekostnad på mellan ungefär 350 000 – 380 000 kr över hela låneperioden.
I tabellen nedan kan du se hur kostnaden skiljer sig beroende på hur hög ränta du får. Du kan även justera lånebeloppet och löptiden för att se hur kostnaden påverkas.
| Ränta | Månadskostnad |
|---|---|
| 4,0% | 5 525 kr / månad |
| 4,5% | 5 593 kr / månad |
| 5,0% | 5 661 kr / månad |
| 5,5% | 5 730 kr / månad |
| 6,0% | 5 800 kr / månad |
| 6,5% | 5 870 kr / månad |
| 7,0% | 5 940 kr / månad |
| 7,5% | 6 011 kr / månad |
| 8,0% | 6 083 kr / månad |
Beräknat på: Lånebelopp 300 000 kr, löptid 5 år. Beräkningarna är uppskattningar. Faktisk ränta och kostnad beror på din kreditvärdighet och långivare.
Vad krävs för att få billån med bilen som säkerhet?
För att få ett billån med bilen som säkerhet krävs att du har fast inkomst, god kreditvärdighet, kan betala minst 20 % i kontantinsats och köper bilen via en bilhandlare.
Här är vad som vanligtvis krävs:
- Stabil inkomst: Du behöver ha en stadigvarande inkomst som klarar av månadskostnaden för lånet. En fast anställning eller pension ger bäst förutsättningar, men även egenföretagare kan beviljas.
- God kreditvärdighet: En kreditupplysning görs alltid, där långivaren bedömer hur stor risk det är att låna ut till dig. Du bör inte ha betalningsanmärkningar eller aktiva skulder.
- Minst 20 % kontantinsats: Detta är ett lagkrav när bilen fungerar som säkerhet. Kontantinsatsen betalar du själv.
- Bilköp via bilhandlare: Lånet beviljas endast om bilen köps genom en auktoriserad handlare, inte vid köp från privatperson.
- Bilen ska uppfylla kraven: Fordonet får inte vara för gammalt (ofta max 8 – 10 år), och det ska ha ett tillräckligt marknadsvärde för att fungera som säkerhet.
Tänk på: Även om du uppfyller grundkraven kan villkoren variera mellan olika långivare. En stark kreditvärdighet ger dig bättre ränta och villkor, det är därför det är så viktigt att jämföra.
Går det att få billån med säkerhet trots betalningsanmärkning?
Nej, det är mycket svårt eller i praktiken omöjligt att få ett traditionellt billån med säkerhet och betalningsanmärkning. Anledningen är att den här typen av lån ställer höga krav på kreditvärdighet, eftersom bilen fungerar som pant och långivaren tar en större risk.
Varför det är svårt:
- Pantobjektet innebär risk: Om du inte betalar måste långivaren återta bilen och sälja den, något de vill undvika särskilt vid betalningshistorik med anmärkningar.
- Strikt kreditprövning: Långivare som erbjuder lån med säkerhet kräver i regel en god kreditvärdighet och stabil ekonomi.
Om du har en betalningsanmärkning är ett billån med bilen som säkerhet i stort sett uteslutet. Men det finns alternativ:
- Privatlån utan säkerhet (blancolån): Det vanligaste alternativet. Vissa långivare accepterar betalningsanmärkningar, men räntan blir ofta högre mellan 8 – 10 %. Lånebeloppet kan också bli lägre men kraven är lägre.
- Ansök med en medsökande: En medsökande med stabil ekonomi, till exempel en partner eller familjemedlem, kan öka dina chanser att bli godkänd och ge dig bättre villkor.
- Vänta ut anmärkningen: En betalningsanmärkning ligger kvar i tre år. Om du kan vänta tills den försvinner förbättras dina möjligheter betydligt.
Olika typer av billån med säkerhet
Billån med säkerhet finns i flera varianter beroende på vilken bil du köper och hur du vill lägga upp din betalning. Vissa typer har lägre ränta, andra lägre månadskostnad eller särskilda miljöfördelar. Här nedan ser du vanliga upplägg som kan vara värda att överväga innan du ansöker.
Grönt billån
Ett grönt billån är ett lån med förmånligare ränta när du köper en elbil eller laddhybrid som uppfyller miljökraven från långivaren. Räntan är ofta 0,5 – 1,0 % lägre än vanligt, vilket kan spara flera tusen kronor över lånets löptid. Ofta krävs att bilen är ny och att den köps via godkänd bilhandlare.
Billån med restvärde
Här betalar du bara av en del av bilens värde under löptiden och resten, det så kallade restvärdet för billånet, betalas i en större slutbetalning. Det ger lägre månadskostnad och passar dig som vill byta bil ofta eller ha mer pengar kvar i budgeten varje månad. Kräver ofta ny bil, kortare löptid och tydligt värde på bilen vid slutet av lånetiden.
Billån med räntekampanj
En räntekampanj innebär att du får en tillfälligt sänkt ränta, ofta 0 – 3 %, under en viss period, till exempel de första 12 månaderna eller under hela löptiden. Dessa erbjudanden ges vanligtvis av bilhandlare i samarbete med bilmärken eller finansbolag. Efter kampanjtiden går räntan ofta upp till ordinarie nivå, vilket kan öka kostnaden rejält. Kontrollera alltid den effektiva räntan och villkoren efter kampanjens slut.
Räntefritt billån
Ett räntefritt billån innebär att du inte betalar någon ränta alls, men bara om du betalar enligt planen. Denna typ av lån är oftast på kortare löptider (12 – 36 månader). Missar du en betalning blir lånet ofta räntebärande till full standardränta, vilket snabbt ökar kostnaden. Passar bäst för dig med god ekonomi som kan betala av snabbt. Kontrollera alltid vilka avgifter som tillkommer för lånet genom att granska den effektiva räntan.
Vad ska man tänka på innan man tar billån med säkerhet?
Innan du ansöker om ett billån med säkerhet är det viktigt att förstå både skyldigheter och kostnader. Eftersom bilen fungerar som pant ställs det högre krav än vid lån utan säkerhet, men du får också fördelen av lägre ränta. Här är några saker du bör kontrollera innan du går vidare:
- Kontantinsats krävs: Du måste kunna betala minst 20 % av bilens pris själv. Det innebär 60 000 kr på en bil för 300 000 kr.
- Bilen måste vara helförsäkrad: Långivaren kräver ofta helförsäkring under hela låneperioden, vilket ökar din månadskostnad.
- Vad händer om du vill sälja bilen? Du måste i regel lösa lånet först. Bilen är bunden till lånet så länge skulden inte är betald.
- Restvärde vid värdeminskning: Bilar tappar snabbt i värde. Om bilens värde blir lägre än skulden riskerar du restskuld om du säljer.
- Bindningstid och ränta: Välj löptid som passar din ekonomi. Lång tid = lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Uppläggnings- och aviavgifter: Titta på den effektiva räntan, där ingår alla avgifter och visar den verkliga lånekostnaden.
- Stabil ekonomi krävs: Klarar du betalningarna även om räntan stiger eller om din ekonomi förändras? Gör en budget i förväg.
Vanliga frågor om billån med säkerhet
Kan man flytta ett billån med säkerhet till en annan bank?
Ja, det är möjligt att flytta ett billån med säkerhet till en annan bank, men det kräver att du först löser det befintliga lånet. Den nya banken måste godkänna att ta över lånet och bilen som säkerhet. Du kan behöva göra en ny kreditprövning och registrera om säkerheten.
Kan man få billån med säkerhet för begagnade bilar?
Ja, du kan få billån med säkerhet för begagnade bilar, men bilen måste vanligtvis köpas via en auktoriserad bilhandlare och får inte vara äldre än 8 – 10 år. Bilen används som pant precis som vid köp av ny bil.
Är det billigare att ta billån med säkerhet än utan?
Ja, billån med säkerhet är oftast billigare än lån utan bilen som säkerhet. Eftersom bilen fungerar som pant minskar långivarens risk, vilket gör att du vanligtvis får en lägre ränta och bättre villkor.
Kan jag använda en bil jag redan äger som säkerhet?
Nej, i de flesta fall kan du inte använda en bil du redan äger som säkerhet för att ta ett nytt billån. Ett billån med säkerhet ges vanligtvis i samband med köp av bil från en bilhandlare, där bilen direkt registreras som säkerhet. Vill du låna med bilen du redan äger som pant behöver du istället ansöka om ett privatlån eller ett privatlån med säkerhet (s.k. lån med egendomspant), vilket är mer ovanligt och har andra villkor.