Hur använder du kalkylatorn för billån med restvärde?
Du fyller i fem uppgifter om bilaffären och kalkylatorn visar månadskostnad, slutskuld och total kostnad direkt. Lägg till avgifterna från erbjudandet för att också se den uppskattade effektiva räntan.
1. Ange bilens pris och kontantinsats
Bilens pris är det du betalar till bilhandlaren. Kontantinsatsen är oftast minst 20 % när bilen är säkerhet för lånet, och lånebeloppet är priset minus insatsen.
2. Välj restvärde, ränta och löptid
Restvärdet anges som andel av bilens pris och är den del av skulden som återstår när löptiden är slut. Ta räntan och löptiden från erbjudandet du har fått, eller testa några nivåer för att se hur känslig kalkylen är.
3. Läs av månadskostnad och slutskuld
Kalkylatorn visar månadskostnaden, slutskulden i kronor och vad samma lån skulle kosta per månad utan restvärde. Totalt till långivaren inkluderar slutskulden, så att du ser hela kostnaden och inte bara månadsbeloppet.
Hur räknas månadskostnaden ut vid restvärde?
Månadskostnaden räknas som ett annuitetslån där restvärdet ligger kvar som en slutskuld. Du betalar ränta på hela skulden varje månad men amorterar bara ner till restvärdet, och slutskulden betalas sista månaden.
Formeln kalkylatorn använder:
Månadskostnad = (Lånebelopp – Restvärde / (1 + r)^n) × r / (1 – (1 + r)^–n)
där r är den nominella räntan delad med 12 och n är antal månader. Uppläggnings- och aviavgift läggs till i betalningsplanen och påverkar den uppskattade effektiva räntan, men inte den nominella räntan.
Antaganden i kalkylen:
- Fast ränta: Räntan är densamma under hela löptiden. Har lånet rörlig ränta kan månadskostnaden ändras.
- Restvärdet är en skuld: Kalkylen visar vad du är skyldig vid lånets slut, inte vad bilen är värd då.
- Ingen skattereduktion i betalningen: Den möjliga skattereduktionen visas separat, eftersom den inte minskar det du betalar till långivaren.
Vad kostar ett billån med restvärde jämfört med utan?
Ett högre restvärde ger lägre månadskostnad men högre total kostnad, eftersom du betalar ränta på en större skuld under hela löptiden. Tabellen visar samma lån med olika restvärden.
| Restvärde | Slutskuld | Månadskostnad | Total räntekostnad |
|---|---|---|---|
| 0 % | 0 kr | 6 705 kr | 41 838 kr |
| 20 % | 70 000 kr | 5 437 kr | 50 978 kr |
| 30 % | 105 000 kr | 4 803 kr | 55 548 kr |
| 40 % | 140 000 kr | 4 169 kr | 60 119 kr |
Beräknat på: bilens pris 350 000 kr, kontantinsats 20 % (70 000 kr), lånebelopp 280 000 kr, nominell ränta 7 %, löptid 4 år och inga avgifter. Beräkningarna är uppskattningar.
Vill du veta mer om hur upplägget fungerar, vem det passar och vad som krävs, läs vår guide om billån med restvärde. Där kan du också jämföra erbjudanden från upp till 40 långivare med en ansökan.
Vanliga frågor om kalkylatorn för restvärde
Hur högt restvärde ska jag räkna med?
Räkna med det restvärde som står i erbjudandet från bilhandlaren eller långivaren. Har du inget erbjudande ännu kan du testa flera nivåer i kalkylatorn, eftersom restvärdet sätts av långivaren utifrån bilmodell, körsträcka och löptid.
Varför blir den totala kostnaden högre med restvärde?
Den totala kostnaden blir högre eftersom du betalar ränta på restvärdet under hela löptiden. Ju större del av skulden som ligger kvar till slutet, desto mer ränta hinner du betala på den.
Räknar kalkylatorn med ränteavdrag?
Nej, månadskostnaden visas utan skattereduktion. Kalkylatorn visar den möjliga skattereduktionen separat, och den gäller bara om lånet har bilen som säkerhet, både säljaren och långivaren är näringsidkare, bilen är registrerad på dig och belåningen är högst 80 % av bilens värde.
Vad händer med slutskulden när lånet löper ut?
När lånet löper ut betalar du slutskulden, lånar om den eller byter in bilen hos bilhandlaren. Är bilen då värd mindre än slutskulden står du för mellanskillnaden, om inte restvärdet är garanterat i avtalet.
Erik Lindström är huvudskribent på Bilora.se och går igenom villkoren för konsumentlån och bilfinansiering. Fokus ligger på vad krediten kostar totalt när ränta och avgifter räknas samman.